Il trasferimento di ipoteche
I mutui sono trasferiti dalle istituzioni finanziarie per molte ragioni. Se una banca acquista o si fonde con un'altra, i mutui vengono trasferiti alla nuova banca. A volte una banca vuole aggiustare il proprio portafoglio di prestiti liberandosi di alcuni mutui per la casa o incrementando la propria attività residenziale acquistando mutui. Anche i prestatori possono spostare "assistenza", quindi una banca trattiene il mutuo ma ha un'altra società che raccoglie effettivamente i pagamenti e paga le bollette. Di solito i trasferimenti non hanno alcun effetto su di te come proprietario di casa, ma devi essere avvisato di qualsiasi cambiamento, sia nel titolare del mutuo o nell'agente di assistenza.
Termini non interessati
I mutui per la casa di solito danno al finanziatore il diritto di vendere quell'ipoteca a un altro mutuante o di cambiare gli agenti che lo assistono. Un trasferimento di un mutuo non influenza l'importo del prestito, il suo tasso di interesse o altri termini. L'unica modifica che un proprietario di abitazione potrebbe notare è un nuovo indirizzo di pagamento se l'agente di manutenzione viene modificato.
Devi essere informato
Le regole del Federal Reserve Board e della Federal Trade Commission richiedono che ti venga notificato qualsiasi cambiamento nello stato del tuo mutuo. Il mutuante originale dovrebbe comunicarlo in una dichiarazione di divulgazione al momento della chiusura del prestito se intende vendere l'ipoteca o il suo servizio e deve notificare l'eventuale cambiamento del servizio con 15 giorni di anticipo. Non puoi essere penalizzato per pagamenti in ritardo entro 60 giorni dalla modifica.
I proprietari devono essere identificati
Il nuovo titolare di un mutuo deve comunicare entro 30 giorni la data di trasferimento del prestito e fornire l'identità del nuovo proprietario e le informazioni di contatto. Questo dovrebbe includere informazioni su se l'agente di manutenzione, l'indirizzo a cui si effettuano i pagamenti, viene modificato. Spesso un mutuo sarà venduto ma continuerà a essere servito dallo stesso agente.
La manutenzione può essere venduta
Un titolare di un mutuo può semplicemente vendere il servizio a un'altra società, di solito perché non vuole più fare i documenti e conservare i registri. Di solito riceverai una notifica sul servizio di modifiche da agenti vecchi e nuovi. Se ricevi un avviso dal nuovo agente, devi contattare quello vecchio per verificarlo. Il cambio di servizio potrebbe non trasferire il mutuo effettivo.
Il trasferimento deve essere registrato
Devi sapere dove viene registrato il trasferimento del mutuo. Molti mutui sono "cartolarizzati", ovvero raggruppati in grandi portafogli di investimento le cui azioni vengono poi vendute agli investitori. Le due più grandi aziende sono Fannie Mae e Freddie Mac, società di proprietà degli azionisti noleggiate dal Congresso. L'industria dei mutui ha creato il sistema di registrazione elettronica dei mutui per tracciare i trasferimenti per via elettronica. Una causa del 2012 nell'Ohio ha contestato questo come violazione della legge statale che imponeva l'ipoteca nelle contee.