Un prestatore può ancora imporre un debito senza la cambiale?

Quando stipuli un mutuo o qualsiasi altro tipo di prestito, la legge richiede che tu firmi un documento che indica il tuo accordo per rimborsare il denaro. La cambiale rappresenta un documento legale vincolante, applicabile in un tribunale. Le cambiali possono essere vendute e trasferite, insieme al diritto di riscuotere i rimborsi. Se la nota viene persa, il proprietario del prestito potrebbe avere un problema.

Firma la nota

Quando un prestatore chiude un prestito, il mutuatario firma un biglietto promettendo di rimborsare il denaro. La cambiale riporta l'importo e le condizioni del prestito, la data del prestito e le firme delle parti. Il creditore conserva la nota con altri documenti di valore in un file cartaceo; le banche e altre attività commerciali analizzano in genere un'immagine della nota in un file del computer e inseriscono la nota in una struttura di archiviazione sicura, ad esempio una cassaforte.

Note smarrite e mercati ipotecari

Nel moderno mercato dei mutui, le cambiali spesso trovano la loro strada dai prestatori originari agli acquirenti secondari. Il mercato dei titoli garantiti da ipoteca sorto negli anni '90 ha reso redditizio per le società finanziarie raggruppare insieme i mutui, per poi venderli come investimenti generatori di reddito agli acquirenti istituzionali. In questo processo, i documenti originali, come le cambiali, si perdono spesso nel rimescolamento della carta. In "Foreclosure Foul-Up: rintracciare quei mutui" persi ", un articolo scritto per la rivista" Time "nel novembre 2010, l'autore Stephen Gandel ha descritto il processo mediante il quale una nota di ipoteca su una casa di Orlando è passata da Fremont General, il originatore, a Goldman Sachs, Bank of America e, infine, a un magazzino Wells Fargo al di fuori di Minneapolis. "In centinaia di migliaia di casi", scrisse Gandel, "la cambiale che dimostra che una banca possiede un mutuo per mutuatari è scomparsa.

Preclusione e azioni legali

Anche se si perde una cambiale, rimane l'obbligo legale di rimborsare il prestito. I mutuatari non possono evitare la preclusione sulla loro proprietà, ad esempio, semplicemente sulla base di una cambiale smarrita. Il creditore ha il diritto di "ristabilire" legalmente la nota finché non ha venduto o trasferito la nota a un'altra parte. In California e in altri stati, un'azione di preclusione si basa sull'atto di fiducia che assicura il prestito con la proprietà ipotecata.

Inserimento di note perse

Il creditore può ancora far rispettare una cambiale persa eseguendo un Affidavit della nota cambiale persa. Si tratta di una dichiarazione firmata e autenticata che la nota fisica è stata persa e rende la nota legalmente esecutiva (supponendo che il creditore possa altrimenti dimostrare che il mutuatario ha accettato il prestito e le sue condizioni). La dichiarazione giurata deve indicare chiaramente l'ammontare, il tasso di interesse e le condizioni di rimborso del prestito, la data in cui è stata firmata la nota originale e i nomi giuridici corretti di tutte le parti coinvolte. Il creditore deve depositare la dichiarazione giurata nel tribunale competente in materia, insieme a qualsiasi prova a sostegno, come una fotocopia della nota originale.

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